P2P Lenen

P2P lenen is een vorm van crowdfunding, die ook in Nederland steeds populairder wordt. Je leent als particulier geld aan een andere particulier of aan een bedrijf. In ruil daarvoor ontvang je een vaste rente, waarmee je een mooi rendement maakt op je investering. Je hebt de keuze uit een groot aantal projecten, bijvoorbeeld om particulieren te helpen hun plannen te realiseren, te investeren in ondernemers of in vastgoed.

Wij leggen je uit wat P2P lenen precies is, op welke platformen je daarmee aan de slag kunt en waar je rekening mee moet houden. Het is een vorm van crowdfunding, waarmee je een mooi rendement kunt maken. Aan de andere kant loop je risico, dus het is belangrijk om je daar goed in te verdiepen. Wij leggen je uit hoe het zit, bijvoorbeeld als je zoekt naar mogelijkheden in Nederland om gebruik te maken van Peer-to-Peer lenen.

• Investeren zonder tussenkomst van de bank
  Peer-to-Peer staat voor ‘persoon tot persoon’, dus in dit geval zonder tussenkomst van de bank. In plaats daarvan heb je als particulier rechtstreeks contact met een andere particulier of met een ondernemer. In de meeste gevallen is er sprake van een platform voor P2P lenen. Dat platform beheert de contracten en kan bijvoorbeeld een inschatting maken van het risico dat je loopt. Er is geen bank betrokken.
• Lenen aan particulieren en ondernemers
  P2P lenen biedt mogelijkheden om geld te lenen aan zowel particulieren als andere ondernemers. Met name de investeringen in ondernemers en bijvoorbeeld in vastgoed zijn geschikt om daarmee een rendement te maken. Pas op met leningen aan particulieren, die geen gedegen plan hebben om dit op termijn ook weer netjes terug te betalen.
• Investeren in vastgoed, MKB en andere projecten
  Je hebt de mogelijkheid om te investeren in vastgoed, in MKB-bedrijven en in allerlei andere projecten. De mogelijkheden zijn in principe eindeloos, omdat de ontvanger van het geld vrij is om aan te geven waar dat voor is. Andersom is het aan jou om het doel te beoordelen, net als het risico dat je loopt en de zekerheid die je hebt dat je de vaste (rente)vergoeding ontvangt.
• Vaste rente als vergoeding
  Bij P2P lenen is het gebruikelijk om een vaste rente te berekenen. Dat betekent dat je een vast bedrag per maand, per kwartaal of per jaar ontvangt. Het gaat om een vergoeding in de vorm van rente, plus een terugbetaling van het bedrag dat je hebt uitgeleend. Op die manier krijg je gedurende de looptijd het bedrag terug dat je investeerde.
• Risico bij faillissement of mislukking
  Het belangrijkste risico van P2P lenen loop je bij een faillissement of bij mislukking van de beoogde plannen. In het ergste scenario lukt het de ondernemer niet om het bedrijf op te zetten of de investering rendabel te maken. Je kunt jouw inleg verliezen, waardoor je uiteraard ook niet meer kunt rekenen op de betaling van de vaste rente.

We spreken van P2P lenen en van ‘P2P lending’, maar wat is dat eigenlijk? Het gaat om een vorm waarmee je jouw geld rechtstreeks kunt investeren in andere particulieren en bedrijven of vastgoed. Dat doe je zonder tussenkomst van een bank, waardoor je een rechtstreekse relatie hebt met het project waarin je de investering doet. Het betekent ook dat je zelf het risico en rendement tegen elkaar af zal moeten wegen, iets wat een bank normaal gesproken doet.

Voorbeeld

Er is een ondernemer die een restaurant wil starten, en daar geld voor nodig heeft. Het gaat in totaal om een bedrag van €100.000, naast bijvoorbeeld eigen investeringen. Als het lukt om een groep van 100 beleggers bij elkaar te krijgen die allemaal €1.000 inleggen kan de ondernemer aan de slag met de plannen. De ondernemer biedt bijvoorbeeld een vergoeding van 6% rente per jaar, met een looptijd van 48 maanden. Dat betekent dat de investeerders gedurende 4 jaar lang een deel van hun investering terugkrijgen, plus de aangeboden rente van 6% daarover.

Een belangrijk kenmerk van P2P lenen is de vaste rente. Dit maakt het een andere vorm van investeren dan op basis van eigendom, dividend en bijvoorbeeld huurinkomsten uit vastgoed. De ondernemer biedt een betaling van een vaste rente aan, op basis van een aangegeven percentage. Het gaat bijvoorbeeld om 4 tot 8 procent per jaar.

Een bijkomend voordeel is dat de overhead- of vaste kosten bij P2P lenen over het algemeen beperkt zijn. De platformen berekenen enige kosten, bijvoorbeeld eenmalig 1% over de investering die iemand doet. Vervolgens is er geen sprake meer van kosten, waardoor het rendement zo hoog mogelijk blijft.

Wil je investeren op basis van P2P lenen en daarmee een aantrekkelijk rendement maken? Dat kan bij een aantal verschillende platformen. We zetten de top 5 voor je op een rij:

• Mintos
• Fellow Finance
• Lender & Spender
• Bondora
• Viainvest

1. Mintos

Mintos werd nog niet zo lang geleden opgericht, maar heeft inmiddels al 5 miljard aan investeringen in de diverse projecten verzameld. Het is de marktleider op dit gebied, waar je op een professionele manier beleggingen kunt doen.

De belangrijkste kritiek op het platform is dat sommige betalingen te laat plaatsvinden of zelfs helemaal uitblijven. Dit heeft invloed op het rendement, dus het is belangrijk om dat in de berekening mee te wegen. Bovendien biedt Mintos zelf geen leningen aan, maar gaat het om andere partijen. Sommigen hiervan zijn sterk en zeer betrouwbaar, terwijl anderen een minder goede reputatie hebben.

Een groot voordeel van Mintos is dat je er geen servicekosten betaalt. Je kunt er als particulier gratis gebruik van maken, als je een investering wilt doen. Dankzij de Auto Invest-functie kun je zelfs automatisch bedragen inleggen, voor projecten die anders snel gefinancierd zijn. De Secondary Market biedt extra mogelijkheden, om investeringen te doen waarmee je een aantrekkelijk rendement kunt maken.

2. Fellow Finance

Fellow Finance werd in 2014 opgericht en is sindsdien uitgegroeid tot een belangrijke (Noord) Europese speler. Het bedrijf werd opgericht in Finland en de meeste leningen komen daar nog steeds vandaan. Het bedrijf noemt zichzelf de grootste speler op dit gebied in het noorden van Europa, al lijkt het daadwerkelijke bewijs daarvoor niet zo overtuigend.

Dat neemt niet weg dat je er de keuze hebt uit diverse leningen, in allerlei projecten. Het rendement ligt vaak rond de 8%, wat betekent dat je er interessante leningen kunt verstrekken. Houd er rekening mee dat de voorwaarden en informatie soms Finse teksten bevatten, waardoor het niet altijd makkelijk is om daar wijs uit te worden.

Fellow Finance lijkt een sterkere focus te ontwikkelen naar andere Europese landen, maar heeft tegelijkertijd nog te maken met de Finse basis. Het is onze verwachting dat dit de komende jaren beter zal worden, waardoor je ook vanuit Nederland leningen met een vaste rente kunt verstrekken.

3. Lender & Spender

Lender & Spender is daarentegen een Nederlands platform. Dat betekent bijvoorbeeld dat het bedrijf onder toezicht staat van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Je kunt er investeren vanaf €100, in particuliere leningen. Daarvoor betaal je standaard 1 procent servicekosten, zoals dat ook gebruikelijk is op veel van de andere platformen die er beschikbaar zijn.

De investeringen die je er doet worden automatisch gespreid over beschikbare leningen. Het gaat om leningen aan particulieren die nooit een achterstand hebben gehad. En die vooraf beoordeeld zijn op basis van hun kredietwaardigheid. Op die manier krijg je extra zekerheid over de bedragen die je uitleent, al loop je daarmee natuurlijk altijd een risico.

Tegen voorwaarden heb je bij Lender & Spender de mogelijkheid om jouw investering stop te zetten en weer op te nemen. Gemiddeld zal je zo’n 4% rendement maken op de investeringen die je doet. Dat is lager dan bij sommige van de andere platformen. Hier staat tegenover dat je wat meer controle en zekerheid hebt. Het is een platform dat je goed kunt gebruiken om de risico’s van jouw beleggingen en investeringen verder te spreiden.

4. Bondora

Bondora is een platform uit Estland, dat al in 2009 werd opgericht. Het ging toen om een landelijk platform, dat inmiddels Europese ambities heeft laten zien. Het bedrijf breidde zich eerst uit naar onder andere Finland en bovendien naar Spanje. Gemiddeld kun je er rekenen op een rendement van meer dan 10 procent per jaar.

Bondora biedt je de mogelijkheid om vanaf zeer kleine bedragen te investeren. Je kunt er al starten met €5, bijvoorbeeld op basis van het Go & Grow-programma. Je ontvangt dan een vast rendement van 6,75%, dat nog altijd een stuk hoger ligt dan op welke spaarrekening dan ook.

5. Viainvest

Viainvest is een platform voor P2P lenen en werd in 2009 opgericht. Het bedrijf heeft zich snel uitgebreid naar een aantal Europese landen. Inmiddels is het bedrijf actief in meer dan 7 landen en heeft het honderd miljoen aan leningen voor consumenten en bedrijven kunnen financieren. Het gaat gemiddeld om enkele honderden euro’s, wat betekent dat je er op een laagdrempelige manier aan de slag kunt met P2P lenen.

De rendementen lopen er hoog op, soms tot 12%. Je hebt de keuze uit een groot aantal verschillende projecten, waarmee je bijvoorbeeld kunt zorgen voor voldoende spreiding in je portefeuille. Daarnaast is het een kans om te investeren in waar je anders niet aan zou denken, terwijl je daarmee natuurlijk een mooi rendement kunt maken.

Tip: wil je jouw investeringen eenvoudig beheren? Met InvestID houd je het complete overzicht. Je maakt een interactief dashboard aan met daarin je totale beleggingsportefeuille. Zo weet je altijd precies hoe je ervoor staat en waar je jouw geld in hebt geïnvesteerd.

P2P lenen is eigenlijk een vorm van crowdfunding voor particulieren. Er is sprake van een platform, dat je de mogelijkheid biedt om een investering te doen. Dat doe je op basis van een lening, die de ontvanger bijvoorbeeld aan de hand van een annuïteit zal terugbetalen. We zetten dit in een paar duidelijke stappen voor je op een rij:

1. Project aangemaakt
   Particulieren, bedrijven en anderen kunnen op het platform een project aanmaken. Ze leggen daarin uit hoeveel geld ze willen ophalen, waarvoor ze dat gaan inzetten en welk rendement ze in ruil daarvoor aanbieden. De precieze vorm verschilt per platform. In de meeste gevallen zal het platform een beoordeling doen van het risico. Het is voor de particulier of ondernemer belangrijk om een zo goed mogelijk beeld te schetsen van zowel de plannen als bijvoorbeeld de eigen achtergrond.
2. Online beoordeling
   Je kunt als particulier online een beoordeling doen. Neem de informatie door over het project, over de achtergrond van de ondernemer of de andere particulier en over de plannen om het rendement te kunnen bieden. Als het platform een beoordeling doet om het risico in te schatten kun je ook dat gebruiken. Verdiep je in de persoon waaraan je de lening wilt verstrekken, om zoveel mogelijk zekerheid te krijgen over het feit dat je de rentebetalingen daadwerkelijk en op tijd zal ontvangen.
3. Investeren als particulier
   Overtuigd van de plannen van de ondernemer of het doel van de particulier? Je kunt een investering doen. Het platform bepaalt wat het minimale bedrag is dat je zal moeten inleggen. In de meeste gevallen gaat het om (een paar) honderd euro of zelfs minder. Uiteraard kun je er ook voor kiezen om grotere bedragen uit te lenen, afhankelijk van wat je beschikbaar hebt.

Let op: de AFM staat investeringen door particulieren toe tot een maximum van €80.000. Het gaat om alle bedragen samen die je investeert op basis van P2P lenen.

4. Vaste rente en terugbetaling
   P2P lenen verschilt van andere vormen van investeren, op basis van de vaste rente die je ontvangt. Je krijgt een rendement van bijvoorbeeld 5%, 8% of 10% per jaar. Het gaat om een vaste vergoeding, tijdens de looptijd die het project heeft. In die periode krijg je de volledige investering terug, plus de rente die is afgesproken.
5. Rendement op jouw lening
   Gedurende de looptijd maak je een rendement op de lening die je verstrekt. Houd er rekening mee dat je de rente ontvangt over het bedrag dat nog openstaat, na eventuele eerdere (maandelijkse) aflossingen. Door de bedragen die je weer ontvangt opnieuw te investeren zorg je ervoor dat je een zo hoog mogelijk rendement kunt blijven maken.

Het P2P lenen in Nederland is nog niet zo bekend als in sommige andere landen om ons heen. Met name in de Verenigde Staten is dit al veel langer gebruikelijk. Ook in Finland, Estland en bijvoorbeeld Spanje zijn de initiatieven er al langer dan bij ons.

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) verplicht platformen in Nederland om daar een vergunning aan te vragen. Dat biedt je als particulier een belangrijke mate van bescherming. De platformen moeten zich houden aan strikte regels, bijvoorbeeld om duidelijk te maken hoeveel risico je loopt als je kiest voor een bepaald rendement.

In het buitenland maken al veel meer bedrijven en particulieren gebruik van P2P lenen. Ze gebruiken dit buiten de banken om, om de hoge tarieven die ze daar zouden moeten betalen te ontlopen. Zowel consumenten als bedrijven zoeken naar alternatieve manieren voor financieringen, waardoor P2P lending is opgekomen. Een vaste rente van 5 tot 10% per jaar is niet ongebruikelijk. Dat maakt het interessant voor particuliere investeerders, die verder kijken dan de spaarrekeningen en traditionele beleggingen. Bedrijven besparen de hoge kosten bij een bank of andere financierder, om op die manier toch voordelig te komen aan het geld dat ze nodig hebben.

Het is bij P2P lenen net als bij andere vormen van investeren belangrijk om zowel het rendement als risico goed te beoordelen:

• Rendement op P2P lenen
  Vertrek je een P2P lening? Je ontvangt een vaste rente van bijvoorbeeld 5 tot 10% per jaar. Het gaat om een rendement ten opzichte van de investering die je op dat moment uit hebt staan. Leen je bijvoorbeeld €1.000 uit? Op basis van 5% levert dat je €50 per jaar aan rente op. Heb je halverwege de looptijd al €500 teruggekregen? Er staat nog €500 uit, waarover je €25 rente per jaar ontvangt. Door de bedragen die je weer ontvangt opnieuw te investeren zorg je ervoor dat je een zo hoog mogelijk rendement blijft maken.
• Risico van investeringen
  Kan de particulier of het bedrijf de rente en aflossingen niet meer betalen? Of gaat het bedrijf failliet en mislukt het initiatief? Dit is het risico van de investering die je doet. Je hebt geen zekerheid dat de bedragen worden terugbetaald en dat je de rente blijft ontvangen.

Maak altijd een goede inschatting van het rendement dat je kunt maken en het risico dat je daarmee loopt. Voorkom op die manier verrassingen, als je aan de slag wilt met P2P lenen.